理财在现代的社会生活中已然是个很普遍的概念了。之所以说是一个概念，是因为：懂得理财道理的人远远多于实际上在合理规划自己财务分配的人。用一句通俗的话来讲：“理财是说起来容易做起来难”
我认为：理财是有前提的，首先是要改变消费习惯。否则，钱都花光了，还用里什么财呢？现在的上班族，比较注重生活的质量，从考究装扮、健美身材、保养健康、惬意的休闲活动……这些无不需要钱来支撑。而且，这些消费大多数是在刷卡声中流失的，根本感受不到钱被花掉了，总要到月底才发现没钱可理。想要有财可理，建议首先改变先消费后储蓄的习惯。
改变消费习惯
改变消费习惯可以从几个方面来做：1、有意识的强化自己追求财富的目标。2、每个月坚持先储蓄或投资后再消费。对自己每个月的必须开支做个预估，再算出理想情况下应有的节余资金，然后可以采取零存整取、定期定额投资基金等……在这种有些强制性的习惯下，就可以 有效的在计划时间内积累财富。3、改变消费习惯的对象；以往可能花不少的钱在置装、吃喝、玩乐上，现在想要致富，就应该把钱花在追求新知上，增强自己的社会竞争力，多培养自己未来致富的资本。会比把钱花在锦衣玉食上有用的多。
选择适合自己的理财模式
在消费习惯改变之后，一个适合自己的理财模式也是重要的。如果不了解自己的需求，盲目跟从朋友、亲戚进行相同的投资或理财活动，事实上往往会因采取了不当的理财模式而造成财务危机。人生的每个阶段都将面对不同的挑战，所以财务需求亦不同，所适合的理财心态和方式亦不同。
认清自己真正的财务需求是掌控自己人生目标及生活水准的最高指导原则。
刚踏入社会（23—30岁）时，主要是积累充实自己面对社会所需的资本：知识的实践、经验的累积和领悟或是准备步入家庭的储备资金。在理财上可以比较积极。而开始创建家庭、养育子女的时候（30-40岁），理财的需求则转向购置房屋、储备子女教养经费。同时这一阶段也是人生家庭责任较重的时期，保险往往也是这一阶段不可轻忽的理财重点之一，尤其是保障型保险产品。如：意外伤害、残疾保险，医疗费用保险，重大疾病保险等。在理财心态上应较为保守、冷静，以安全防范为主。总之，透过资金不同比例的配置，先储存保障安全的资金后才逐步增加风险性高的投资：如股票、基金、债券等。从而使财务基础稳固。
步入40—50岁时，生活模式大致趋于稳定，收入也较高，孩子也长大了。在前10年的储备中，教育经费应有着落，这时可以为自己的未来（退休）生活打算。想清楚自己在退休后，期望过什么样的生活和有什么样的规划，在安排好疾病、医疗相关的保险费用后，投资心态应较10年前更为谨慎。建议逐步加重有固定收益型投资工具的比重。到了50岁，则应少做积极性投资，一切以保本为宜。
习惯的改变不是件容易的事，必须源自于观念与意念的改变。但是，如果想要有符合自己理想的居家，不用忧虑孩子的教育费用，想有一天可以有没有经济压力，能做自己真正想做的事，在理财上就应认清自己生活上的真正需求以及达到此目的所需的经济规模。拟定计划按部就班地执行，才有可能摆脱盲从，真正掌握自己的人生。
其实，生活可以活得很简单，无须太复杂的程序。如能很好的把握每个围绕你所设目标的细小环节，就能编织起你人生的宏伟蓝图