理财规划，是指针对个人在人生发展的不同时期，依据其收入、支出状况的变化，制定个人财务管理的具体方案，实现人生各个阶段的目标和理想。

理财顾问，就是指了解客户的投资需求，帮助客户做投资理财的建议，推荐客户购买适合的投资产品，从而帮助客户达到期望的目标。

算法介绍：
   理财规划作为金融分析的一种工具，必须考虑货币的时间价值。货币具有时间价值是因为使用货币按照某种利率进行投资的机会是有价值的。考虑货币的价值主要有两种形式：终值和现值。

1.  终值（Future Value）

终值是指今天的一笔投资在未来某个时点上的价值。采用复利来计算。

终值的公式为：

Fv＝P₀（1＋r）ⁿ

            式中，n为时期数；FV为从现在开始n个时期的未来价值，即终值；P₀为初始的本金；r为每个时期的利率；代数表达式（1＋r）ⁿ表示今天投入一个单位货币，按照复合利率r和n个时期后的价值。

       例如：目前有10,000元购买XX基金，基金预期年报酬率为18％，问2年后是多少钱？

          FV＝10000（1＋18%）²

                      ＝13924（元）

       上面公式是复利计算的基本公式，是了解金融数学的关键。利率越高，复利计算的期数越多，一定量投资的未来值将越大，最初投资的未来值在此时间内增长越快。

2.  现值（Present Value）

现值是终值计算的逆运算。金融决策在许多时候都需要在现在的货币和未来的货币之间作出选择，也就是将未来所获得的现金流量折算与目前的投资额相比交来测算盈亏。现值的计算公式为：

计算现值的过程叫贴现，所以现值也常称为贴现值，其利率r则被称为贴现率，1/(1+r)ⁿ被称为现值利息因素。

假定客户预计在6年后想买房，房子价格为100万元，目前想投资某基金，此基金报酬率为35％，问现值需要投资多少钱即可在6年后达到预期目标？

    ＝165195.19（元）

也就是说，现在只要投资165195.19元购买该基金，只要年报酬率保持在35％，6年后就可以实现买房的目标了。

3.  普通年金

年金一般是指在一定期数的期限内，每期相等的一系列现金流量。比较常见的年金支付形式是支付发生在期末，这种年金被称为普通年金。现举例说明年金价值的计算。

如果一位退休工人得到一笔每期1000元的3年期年金，每年都以9％的年利率进行再投资，在第三年末，这笔年金将价值多少？下表回答了这个问题。

从上表可以看到，求一笔年金的未来值，实际上就是对每一个等比数列求和。推导出普通年金的未来值计算公式为：

       式中，A为每期年金额；r为再投资收益率；n为从支付日到期末所余年数。

所以上例3年期年金现值可以通过分别计算第1年、第2年、第3年末收到的1000元的现值之和得到。如下表所示。

       年金现值是对一个未来值的贴现，公式为：

       式中，A为每期年金额；r为贴现率；n为从支付日距期初的年数。

      有效边界是用来描述一项投资组合的风险与回报之间的关系，在以风险为横轴，预期回报率为纵轴的坐标上显示为一条曲线，所有落在这条曲线上的风险回报组合都是在一定风险或最低风险下可以获得的最大回报。
基础：

1、追求收益最大化的规律特征

      这一特征表现在：当风险水平相当时，理性投资者都偏好预期收益较高的交易。在可能的范围内，投资者总是选择收益率最高的资产；但是另一方面，与之相对的市场资金需求者为了自身收益最大化的要求则要选择成本最低的融资方式。

2、厌恶风险的规律特征 
      这一特征表现在，当预期收益相当时，理性投资者总是偏好风险较小的交易。风险越大，风险补偿额也就越高。

3、求效用最大化
      追求效用最大化就是要选择能带来最大满足的风险与收益的资产组合。效用由无差异曲线表示，可供选择的最佳风险与收益组合的集合由有效益边界表示，效用曲线与有效益边界的切点就是提供最大效用的资产组合。
    （1）风险厌恶的资金供应者的无差异曲线。金融市场的无差异曲线表示在一定的风险和收益水平下，资金供应者对不同资金组合的满足程度无区别的，即同等效用水平曲线。如下图是一组风险厌恶的资金供应者的无差异曲线。
      不同水平的曲线代表着效用的大小，水平越高，效用越大，这里曲线C显然代表这最大效用。

风险厌恶投资者的无差异曲线图